“利率并轨”缩窄银行利差 改革将倒逼银行“练好内功”

    作为利率市场化的关键一步,在改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制后,将对银行有何影响?

    首次公布的“新版”LPR利率有所下降。8月20日公布的一年期LPR为4.25%,比基准利率下降了10个基点,比“老版”LPR下降了6个基点。从变动的幅度看,市场人士认为这一幅度基本在市场预期之内,变动也较为平稳,短期内预计也不会有更大幅度的变化,对商业银行和金融市场的总体影响不大。

    但就短期来看,下降的部分仍然需要银行自行“消化”。央行副行长刘国强表示,可能短期内银行息差会下降,会影响银行的利润。“短期内贷款利率下降可能会对银行的息差、盈利有一定的影响。” 央行货币政策司司长孙国峰也表示。

    但从长期来看,更进一步的利率市场化改革将助推银行业的发展,有利于促进金融和实体经济实现良性循环。

    刘国强表示,从长期看,银行是服务业,是依托实体经济的。如果实体经济融资成本下降了,银行的服务对象就增加了;实体经济发展好转了,银行信贷不良率就会下来,信贷质量就会提高。“这也就是我们希望出现的金融和实体经济良性循环、健康发展,从长期来看都是利好。”刘国强说。

    “说到底,市场化的改革应该要倒逼银行转变发展方式,从重速度和规模的扩张转向重效益和质量的内涵式增长。” 银保监会副主席周亮说,改革对银行业走上高质量发展之路会起到催化剂和助推器的作用。

    贷款端利率市场化先行一步、存款端利率暂时“按兵不动”,这对银行的管理提出了更高要求。

    中欧国际工商学院教授、中国人民银行调查统计司原司长盛松成表示,我国推进利率市场化改革的经验是先贷款、后存款。贷款利率市场化后需要考虑银行负债端的情况,因商业银行资产端的定价与负债端的成本是联动的,两者需要协调推进的。若取消贷款基准利率,对贷款采用市场化定价,而存款仍根据存款基准利率进行定价,这就对商业银行自身的资产负债管理提出了更高的要求。

    “银行必须抓紧练好内功。”周亮认为,按照新公布的机制,LPR是按照公开市场操作利率加点形成,而加点取决于银行的业务模式、资金成本,对市场供求以及客户风险溢价的研判,银行自身的能力要提升。因此银行要持续加强信贷业务的精细化管理,,尽快完善信息系统和规范合同文本,切实提升市场化定价能力。还须加强资产负债管理和信用风险、利率风险的防控。

    周亮认为,银行要以此次改革为契机,进一步推动贷款方式的变革,创新各种信贷模式,特别是要规范和优化信贷的标准、流程,注重审核第一还款的来源,减少对抵质押品的过度依赖,逐步提高信用贷款的比重,加强中长期贷款产品的研发,加强供应链金融的创新,为实体经济发展提供更好的金融服务。

    孙国峰也强调,央行将指导市场利率定价自律机制,加强对存款利率的自律管理,维护市场竞争秩序,稳住银行负债端的成本,为银行可持续发展营造有利的条件。(经济日报-中国经济网记者 陈果静)

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